晚上8点多，山东省济南市商河县龙桑寺镇的村民们来到镇上的“惠农金融便利店”，在农行值班人员的指导下完成了一笔转账业务。村民反映，现在到银行办业务越来越方便了，农行把“惠农金融便利店”和惠农通服务站开到了自家的门口。

农村地区金融服务差、支付结算难一直是制约农村经济发展的瓶颈，随着农村经济的快速发展和农民金融需求的不断提高，这一矛盾显得更加突出。目前，商河县共有 9 个镇、两个乡，农行在农村乡镇的两家网点因营业时间限制，服务能力明显不足。

面对服务缺失，应尽快满足群众的金融需求。“受银行对成本控制、风险监管的要求，再增设网点存在现实困难。”农行商河县支行行长范连涛表示。对此，该支行尝试探索一种既符合现代商业银行运营的要求，又能有效改善农村金融服务环境的模式，为农村经济发展提供现代高效的金融服务。

2009年 8 月，山东省农行系统首家“惠农金融便利店”在商河县殷巷镇投入运行，该便利店按照银行多功能标准的要求，配置了 ATM 取款机、 BCDM 存取款一体机、 BCM 自助终端、自助发卡终端，并配齐客户经理、大堂经理等工作人员，现场指导农户办理业务。

截至目前，商河县殷巷镇、郑路镇、怀仁镇、孙集镇、白桥镇、龙桑寺镇 6 个乡镇驻地和杨庄铺村已设立了 7 家农行“惠农金融便利店”。农行在这些便利店配备了 22 名值班人员、 27 台现金自助设备、 10 台自助终端、 9 台自助发卡机，能够为周边 523 个行政村的 30 万农民提供一般结算账户、银行卡、电子银行等多种结算服务。业务功能包括余额查询、转账汇款、存款提取、话费缴纳、农户贷款自助借款、还款等，实现了 24 小时全天候支付结算服务。截至 6 月末， 7 家便利店共为农民办理惠农卡 2.3 万张，农户小额贷款余额达 5700 万元，开立电子银行账户 38870 个。

刘祥所在的商河县杨庄铺“惠农金融便利店”有 3 名工作人员，他 2011 年底来到这里工作。他的家距离便利店只有 300 米 ，平时上班、夜间值班都很方便。刘祥说：“农民们白天下地忙农活，等回家想存取款时银行都下班了。金融便利店正好解决了这个问题，白天有人值守，晚上也有人值班，自助设备加人工服务，方便快捷。”

据了解，在大部分乡镇设立“惠农金融便利店”的同时，农行商河县支行还在 948 个行政村设立了 852 个惠农通服务站，为农民发放惠农卡 5.35 万张，把普惠金融服务的触角延伸到了村落。

济南市政府金融办副主任李文峰表示，“惠农金融便利店”是集 24 小时自助银行服务和人工服务于一身的创新型服务营销渠道，是人性化、便利化、差异化、增值化的服务和产品平台。通过夜间有人值守，满足了农民的错时金融服务需求，成为全天候的农村社区零售银行，这一经验值得推广。

农行山东省分行行长益虎认为，在农村地区设立“惠农金融便利店”，延伸了服务“三农”的渠道，解决了农行在部分乡镇网点不足导致服务能力不匹配的问题，为广大农民提供了普惠金融服务；优化了农村支付环境，为无银行网点村庄提供了“家门口”式服务，既方便了农户办理金融业务，又极大地提高了支付结算效率；为农民提供了信贷支持，缓解了农村地区贷款的难题。“目前，我们正在将‘商河模式’向全省推广，让更多的农民得到现代化的金融服务。”益虎说。