位于沂蒙革命老区的淄博市沂源县悦庄镇小水村，将蒜黄特色产业打造为拨动乡村致富的“金蒜盘”。这一成果的背后，是人民银行淄博市分行沂源营业管理部牵头推动的普惠金融创新实践，通过引导辖内金融机构精准对接农村产业需求，以“蒜黄贷”为抓手构建银农互信机制，营造农村金融新生态，让金融活水持续浸润田间地头，助力乡村振兴。

实践破题，创新特色信贷模式

针对农户贷款“无抵押、融资难”的痛点，沂源营管部主动作为，以金融“五篇大文章”政策落地为指引，指导金融机构开展农村金融产品“微创新”。通过深入小水村蒜黄种植基地调研，全面摸清蒜黄“种、收、销”全周期资金需求，依托银农双方多年以来形成的互信默契，指导沂源农商银行推出专属纯信用信贷产品“蒜黄贷”。该产品创新采用“白名单”整体授信模式，将种植经验丰富、信用记录良好的农户纳入授信范围，无需抵押即可获得信贷支持。同时，优化放款流程，依托手机银行实现线上申请、审批、放款一体化操作，最快3分钟即可完成资金到账，大幅提升金融服务便捷度。近年来，沂源农商银行已为小水村116户种植户授信3040万元，43户农户实际用信2023.6万元，有效解决了产业发展的资金缺口。

多方联动，构建普惠金融生态

以小水村“蒜黄贷”实践模式为基础，人民银行淄博市分行沂源营业管理部积极牵头搭建县域金融机构协同服务机制，推动金融机构形成“同向发力、互补支撑”的产业支持合力。在此机制下，各金融机构精准对接不同规模种植户需求：建行沂源支行聚焦批量服务，为52户蒜黄种植户完成2600万元集中授信；工行沂源支行侧重中小农户需求，向20户种植户授信1267万元，累计发放贷款750万元，实现各层次主体金融支持全覆盖。引导各金融机构同步深化服务质效，结合当地淳朴的信用传统，联动开展社会信用体系建设与诚实守信教育，持续夯实银农互信根基，小水村近200户获贷农户始终保持“零逾期、零不良”的优良信用记录，“蒜黄贷”也由此成为金融服务与乡村信用生态良性互动的典型示范样本。

示范引领，推动模式全域推广

在普惠金融支持小水村“蒜黄”产业发展并成功运转的基础上，人民银行淄博市分行沂源营管部及时推广可复制经验，搭建“产业摸排、规划对接、金融下沉”工作框架。通过组织金融机构对全县农村特色产业开展全面摸排归类，打造 “一镇一特色、一村一产业” 的金融支持布局。充分运用支农支小再贷款等货币政策工具，引导县域法人金融机构为农户提供低成本信贷资金。在全县范围内推广特色信贷产品模式，先后推出针对苹果产业的“苹果e贷”、樱桃产业的“樱桃贷”、规模化养殖的“养殖贷”、中草药种植的“种植e贷”等系列产品，形成覆盖普惠农业的“富农贷”体系。截至2025年10月末，全县累计发放涉农贷款270亿元，支农支小贷款5.89亿元，上万名农户从中受益，构建起特色产业与金融服务精准对接的“生态闭环”。